Hier zeige ich dir die Herleitung meiner Investitionsziele. Wie ich bereits an anderer Stelle erwähnt habe, möchte ich mit 60 Jahren in die Frührente gehen. Nun stellt sich die Frage, wieviel Vermögen braucht man um in Frührente gehen zu können?
Ich habe mir vorgenommen, dass ich bei der regulären Pensionierung mit 65 Jahren einen Vermögenspuffer haben möchte, damit ich ein bisschen Spielraum habe und nicht nur auf die Rente alleine angewiesen bin. Zusätzlich brauche ich für jedes Jahr, welches ich früher in Rente gehen will, ein gewisses Vermögen. Dieses Vermögen sollte ausreichen, um all meine Fixkosten zu decken und mir ein sehr angenehmes Leben, ohne finanziellen Druck zu ermöglichen. Somit brauche ich für die Frührente mit 60 Jahren, aktuell in der Schweiz 5 Jahre vor der ordentlichen Rente, folgendes Vermögen.
- Als Faustformel nehme ich die angenommenen Fixkosten pro Jahr (ca. 40’000 USD) und multipliziere diese mit 25. So erhalte ich die Summe von 1 Mio. USD. Auf diese Weise sind meine Fixkosten im schlimmsten Fall für 25 Jahre gedeckt. Für jedes Jahr, welches ich früher in Rente gehen möchte, brauche ich zusätzliche 4% an Vermögen.
- Mit 65 Jahren bekomme ich dann zusätzlich die Beiträge der Pensionskasse (PK alias berufliche Vorsorge) und die der Alters- und Hinterlassenenversicherung (AHV alias staatliche Vorsorge).
- Ab diesem Zeitpunkt sollte ich anhand der 4%-Entnahmeregel, mit einem Kapital von gut 800’000 USD (entspricht dann ca. 32’000 USD pro Jahr) + den Beiträgen der PK sowie AHV, gut über die Runden kommen. (Bei der Umrechnung von den Pensionskassen- und AHV-Beiträgen gehe ich von einem markant tieferen, als dem aktuellen Umwandlungssatz bzw. von der Minimalrente aus. Ich rechne also eher konservativ.)
- Nicht mit eingerechnet habe ich die Ausschüttungen meiner Kapitalanlagen, welche hoffentlich weiter viele Dividenden auszahlen werden.
Daher kommt mein Kapitalbedarf von rund 1 Million USD, um mit 60 Jahren komfortabel in die Rente zu gehen.
Wie bereits erwähnt handelt es sich bei der 4% Entnahmeregel «nur» um eine Faustformel. Zudem ist der Blick in die Zukunft mit vielen Unsicherheiten verbunden. Daher ist dieses Vorgehen praktikabel für das schnelle Definieren von Zielen, aber natürlich sind diese Ziele mit Vorsicht zu geniessen bzw. Ungenauigkeiten verbunden. Es wird mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit keine Punktlandung geben, aber das Ziel dient mir als Leitstern, welcher mir die Richtung vorgibt.
Sehen wir uns die Herleitung mal grafisch an!
Die blaue Linie stellt den berechneten Vermögensaufbau und somit mein Ziel dar. Zum Vergleich habe ich die orange Linie darunter gelegt, welche nur die Sparbeiträge in kumulierter Form anzeigt. Die grüne Linie ist das notwendige Vermögen, um zum jeweiligen Zeitpunkt in Rente zu gehen. Schliesslich fährst du beim Schnittpunkt der beiden Linien senkrecht nach unten und erhältst nun den Zeitpunkt, an welchem ich in Frührente gehen kann. Wie du sehen kannst, habe ich durch das Investieren die Möglichkeit rund 5 Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter in Rente zu gehen, während ich mit Sparen alleine wohl meinen Lebensstandard nach unten korrigieren oder länger arbeiten müsste.
Es ist immer hilfreich, sich seine Ziele zu visualisieren, denn auf diesem Weg kannst du dir wortwörtlich ein Bild der Situation machen!